Geschäftskonto mit Dispo: Bei welchem Business Konto ist ein Kontokorrentkredit möglich?

Firmenkonto mit Kontokorrentkredit gesucht? Wir stellen hier Banken und Anbieter vor, die ihren Unternehmerkunden einen Dispokredit einräumen, wenn die Bonität stimmt. Damit das passende Angebot gefunden werden kann, finden sich in unserer Tabelle auch gleich die Zinssätze zum Vergleichen:

Bank / Anbieter	Geeignet für	Grundpreis pro Monat	Dispokredit / Kontokorrent- kredit	Buchungen beleglos / beleghaft	Kredit- karte	Besonderheiten	Mehr Infos
Commerzbank GründerAngebot	Unternehmen in Gründung oder jünger als 3 Jahre	17,90 € (statt 29,90 € pro Monat für die ersten 2 Jahre) + 100 € Online-Bonus	7,75 % p.a.	50x frei pro Monat, dann 0,15 € pro Buchung / 2,50 €	1x 0,00 €	Geld abheben: 2,50 € pro Abhebung an Cash Group Automaten Girocard: 1x 0,00 € Filialen: ja	ZUM ANBIETER
Commerzbank Premium Geschäftskonto	für alle Geschäftsformen	29,90 € + 100 € Online-Bonus	7,75 % p.a.	50x frei pro Monat, dann 0,15 € pro Buchung / 2,50 €	1x 0,00 €	Geld abheben: 2,50 € pro Abhebung an Cash Group Automaten Girocard: 1x 0,00 € Filialen: ja	ZUM ANBIETER
N26 Business	Einzelunternehmer, Selbstständige, Freiberufler	0,00 €	8,9 % p.a	0,00 € / –	1x 0,00 €	Geld abheben: kostenlos mit Mastercard in Euro, in Fremdwährung 1,7 % vom Umsatz Girocard: 1x 0,00 € Filialen: nein	ZUM ANBIETER
N26 Business You	Einzelunternehmer, Selbstständige, Freiberufler	9,90 €	8,9 % p.a.	0,00 € / –	1x 0,00 €	Geld abheben: kostenlos mit Mastercard in Euro und Fremdwährung Girocard: 1x 0,00 € Filialen: nein	ZUM ANBIETER
N26 Business Metal	Einzelunternehmer, Selbstständige, Freiberufler	16,90 €	8,9 % p.a.	0,00 € / –	1x 0,00 €	Geld abheben: kostenlos mit Mastercard in Euro und Fremdwährung Girocard: 1x 0,00 € (aus Metall) Filialen: nein	ZUM ANBIETER
Commerzbank Klassik Geschäftskonto	für alle Geschäftsformen	Aktion: 0,00 € in den ersten 6 Monaten, dann 12,90 € + 100 € Online-Bonus	10,25 % p.a.	10x frei pro Monat, dann 0,20 € pro Buchung / 2,50 €	79,90 € pro Jahr oder 5,90 € pro Monat	Geld abheben: 2,50 € pro Abhebung an Cash Group Automaten Girocard: 1x 0,00 € Filialen: ja	ZUM ANBIETER
Kontist Free	Freiberufler, Selbstständige, Gewerbetreibende, Kleinunternehmer, KEINE Unternehmen	0,00 €	11 %	0,00 € / –	1x 0,00 € virtuelle Karte, 29 € physische Karte	Geld abheben: 2 € pro Abhebung an Visa Automaten in Euro; in Fremdwährung 1,7 % des Betrages Girocard: keine Filialen: nein	ZUM ANBIETER
Kontist Premium	Freiberufler, Selbstständige, Gewerbetreibende, Kleinunternehmer, KEINE Unternehmen	9,00 €	11 %	0,00 € / –	1x 0,00 € (virtuelle & physische Karte)	Geld abheben: 2 € pro Abhebung an Visa Automaten in Euro; in Fremdwährung 1,7 % des Betrages Girocard: keine Filialen: nein	ZUM ANBIETER
Kontist Duo (mit lexoffice-Integration)	Freiberufler, Selbstständige, Gewerbetreibende, Kleinunternehmer, KEINE Unternehmen	12,00 € (statt 16,90 €)	11 %	0,00 € / –	1x 0,00 € (virtuelle & physische Karte)	Geld abheben: 2 € pro Abhebung an Visa Automaten in Euro; in Fremdwährung 1,7 % des Betrages Girocard: keine Filialen: nein	ZUM ANBIETER

Was ist der Kontokorrentkredit?

Der Kontokorrentkredit ist eine Sonderform des Darlehens. Damit dieses Kontokorrentdarlehen gewährt wird, muss ein sogenanntes Kontokorrentkonto vorhanden sein. Dabei handelt es sich um ein Girokonto, auf dem Zahlungen empfangen und von dem aus Überweisungen getätigt werden können.

Der Begriff Kontokorrentkredit wird nur im Zusammenhang mit dem Girokonto für geschäftliche Zwecke verwendet. Bei einem Privatkonto wird er als Dispokredit bezeichnet. Kurz gesagt, geht es darum, dass diesem Konto eine gewisse Kontokorrentlinie zur Verfügung steht. Dieser Kredit wird nach vertraglicher Vereinbarung mit dem Kontoinhaber für die jeweilige Bankverbindung freigegeben.

Solange das Kontokorrentdarlehen nicht seitens der Bank oder vom Kontoinhaber gekündigt wird, steht dieser Überzugskredit dem Bankkunden voll zur Verfügung. Auch dann, wenn sich das Konto im Plus befindet. Benötigt ein Kontoinhaber mehr Geld, um beispielsweise einen finanziellen Engpass zu überbrücken, kann er ohne weitere Anträge auf Teile oder den gesamten Kontokorrentdarlehen zurückgreifen. Für die Nutzung fallen vertraglich vereinbarte Kosten an, der sogenannte Kontokorrent-Zinssatz.

Warum ein Dispo beim Geschäftskonto nutzen?

Jeder Unternehmer und Selbstständige kennt dieses Problem: Selbst, wenn die Auftragslage gut ist, bedeutet das doch eine nicht immer regelmäßige Liquidität. Steckt ein Auftrag in der Produktion, liegt das Zahlungsziel und somit der Geldeingang noch in ferner Zukunft. Gehälter für die Mitarbeiter, Kosten für die Miete, Zahlungen an Lieferanten oder auch der eigene Fuhrpark sind Kosten, die weiterlaufen. Die Geschäftskonten mit Kontokorrentkredit erleichtert daher den unternehmerischen Alltag spürbar. Denn sofortige Zahlungsfähigkeit ist damit garantiert. Vorausgesetzt, die Kreditlinie ist in einer realistischen Höhe angesetzt.

Nicht sinnvoll ist der Kontokorrentdarlehen als Finanzierung, wenn sich die Investition auch über einen regulären Ratenkredit realisieren lässt. Banken benötigen in der Regel ein bis zwei Wochen, um die angefragte Summe als Investitionskredit zu genehmigen. Bei großen Anschaffungen gibt es hier durchaus Sparpotenzial. Wird bei einem Geschäftsgirokonto eine Kontokorrentlinie angeboten, heißt das nicht, dass Unternehmer unbedingt davon Gebrauch machen müssen. Du kannst daher auch das Einräumen des Dispokredits ablehnen.

Businesskonto mit Dispokredit: Welche Voraussetzungen gibt es?

Die Möglichkeit, das Business Konto zu überziehen wird häufig direkt nach der Einrichtung des Girokontos für geschäftliche Zwecke zur Verfügung gestellt. Die Voraussetzungen sind:

• Der Kunde besitzt ein Geschäftskonto
• Die jeweilige Bank gewährt prinzipiell zum Konto einen Dispo
• Die Bonität des Kunden ist ausreichend
• Es finden regelmäßige Zahlungseingänge auf dem Konto statt

Sofort-Dispo bei Kontoeröffnung – gibt es das bei einem Firmenkonto?

Manche Banken werben mit einem Sofort-Dispo direkt nach der Kontoeröffnung. Im Privatkundengeschäft sind solche Dispokredite mit Summen zwischen 500 und 1.000 Euro möglich. Dabei handelt es sich um überschaubare Größen und die Bank gehen kein besonderes Risiko ein, wenn ein Kunde grundsätzliche Bonität genießt.

Genau diese Bonität ist bei jeder Art von Konto entscheidend für das Bereitstellen eines Überzugsrahmens. Denn kein Einkommen bedeutet, dass auch kein Dispokredit gewährt wird. Bei einem Geschäftskonto ist der Sachverhalt deutlich komplexer, da viel mehr Zahlen geprüft werden müssen. Auch hier die Schufa sowie weitere unternehmerische Kennzahlen Grundvoraussetzung, um den Dispo überhaupt einzuräumen.

Kontokorrentkredit trotz negativer Schufa – welche Bank bietet das an?

Ist es um die Bonität eines Kunden nicht sonderlich gut bestellt, kann schon die Eröffnung des Geschäftskontos zum Problem werden. In diesem Fall bietet es sich an, gezielt nach einem Geschäftskonto ohne Schufa zu suchen. Ein Dispo ist bei diesen Angeboten nicht möglich, allerdings erhalten Kunden ein Business Konto und können sich auf diese Weise nach und nach wieder eine Kreditwürdigkeit aufbauen. Läuft das Geschäft und die Schufa ist wieder im grünen Bereich, kann der Schritt zu einem Firmenkonto mit Dispo erfolgen.

Das Kontokorrentdarlehen wird an Privatpersonen und Geschäftskunden vergeben. Dabei wird ein identisches Prinzip angewendet. Allerdings ist es wichtig, die kleinen, aber feinen Details zu kennen.

1. Kontokorrentkredit bei einem Geschäftskonto

Der Kontokorrentkredit kann als Betriebsmittelkredit verstanden werden, da er dazu dient, Liquiditätsengpässe, die immer wieder einmal in einem Unternehmen auftreten können, zu überbrücken. Typische Szenarien sind:

• Vorfinanzierung von Mitarbeitergehältern
• als Saisonkredit zur Überbrückung von saisonal bedingten Engpässen
• Zwischenkredit für Anschaffungen
• Anzahlungen für Waren, die sich noch in der Produktion befinden

Kurz gesagt, dient der Kontokorrentrahmen dazu, Unternehmer kurzfristig mit den notwendigen finanziellen Mitteln zu versorgen.

2. Dispositionskredit bei einem Privatkonto

Wenn Privatpersonen einen Überziehungsrahmen auf dem Girokonto erhalten, nennt sich das Dispokredit. Ob die Bank diese Kreditlinie gewährt, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Daher wird nicht automatisch jeder Neukunde einen Dispo erhalten. Positiv auf das Einrichten eines Dispo wirken sich ein regelmäßiges Einkommen und Bonität aus, die über eine Abfrage bei der Schufa ermittelt wird.

Häufig wird der Dispokredit in der Höhe von drei Monatsgehältern eingeräumt. Meist dann, wenn die Bank bemerkt, dass regelmäßige Gehaltseingänge stattfinden und alle Zahlungen fristgerecht erledigt werden. Wird der Dispo in Anspruch genommen und die Rückzahlungen erfolgen fristgerecht, erhöhen viele Banken automatisch den Disporahmen. Die Abtragung des Kredits erfolgt in der Regel durch das eingehende Monatsgehalt.

Die Bereitschaft der Banken, einen Dispo bei einem Geschäftskonto einzuräumen ist abhängig von einer detaillierten Analyse der wirtschaftlichen Verhältnisse des Kunden. Ausgewertet werden unter anderem:

• Bilanzen
• Gewinn– und Verlustrechnung
• Betriebsvermögen
• Schulden
• Sicherheiten

Am Ende dieses Prüfverfahrens trifft die Bank die Entscheidung für oder gegen den Kontokorrentkredit. Das Verfahren sorgt dafür, eine theoretisch mögliche Höhe für den Dispokredit zu errechnen. Dabei stehen allerdings die Interessen der Bank und nicht die tatsächlichen Bedürfnisse des Kunden im Vordergrund. Tatsächlich haben Experten ermittelt, dass die meisten Unternehmen über einen viel zu geringen Kontokorrentkreditrahmen verfügen.

Doch wie gehst du vor, wenn der von der Bank ermittelte Kreditrahmen nicht zu deinen Bedürfnissen passt? Der einfachste Weg wäre, das Zahlungsziel als Maßstab anzugeben. Zahlen die Kunden in bar, mit der Girokarte oder Kreditkarte, sollte der Kontokorrentdarlehen einen vollen Monatsumsatz betragen. Gibst du den Kunden 30 Tage als Zahlungsziel, solltest du mit zwei Monatsumsätzen in die Verhandlungen mit der Bank einsteigen, um deine Liquidität abzusichern.

Ein weiterer Weg wäre, mit qualifizierten, statistisch ermittelbaren Unternehmenszahlen zu arbeiten. Anhand der monatlichen BWA ist es möglich, aus der zeitlichen Entwicklung der Umsätze heraus eine Entscheidung zu treffen. Diese Werte werden dabei zugrunde gelegt:

• Monatsumsatz
• Warenbestand
• Forderungen an Kunden
• Verbindlichkeiten aus Leistungen und Lieferungen
• Kontostand

Aus den Höchst- und Niedrigstwerten, die sich aus den monatlichen Analysen ergeben, kann ganz pragmatisch ein realistischer Kontokorrentkreditrahmen abgeleitet werden. Willst du deinen Kreditrahmen neu aushandeln, hast du mit dieser Methode gute Chancen, bei der Bank zu punkten. Anhand der eigenen Analyse, die von der Bank angefertigt wird, lässt sich in Verhandlungen sicher eine Summe erreichen, die dich zufriedenstellen wird.

Eine pauschale Formel, mit der sich zielsicher der Kreditrahmen ermitteln lässt, existiert leider nicht. Das liegt nicht zuletzt an den widersprüchlichen Interessen von Banken und Unternehmerkunden. Zäh bei Nachverhandlungen zu sein kann sich lohnen.

Ein Kreditrahmen auf dem Girokonto ist von Vorteil, allerdings nicht immer sofort zu erhalten. Der Überzug des Kontos setzt Sicherheiten voraus. Bei Privatpersonen schauen die Banken auf die Einkünfte auf dem Girokonto. Einige Banken gewähren beispielsweise zunächst 500 oder 1000 Euro Disporahmen, der aufgestockt wird, sobald kontinuierliche Zahlungseingänge in deinem Online-Banking beobachtet werden. Eine Rolle spielt ebenfalls die Art des Arbeitsverhältnisses. Wer sich in einer unbefristeten Festanstellung befindet, erhält leichter einen Dispo als ein Verbraucher mit einem Jahresvertrag. Weitere Sicherheiten könnten Bausparverträge, Wohnungseigentum oder ein Sparkonto sein.

Ein Dispo oder Kontokorrentkredit steht und fällt mit der Schufa Auskunft. Ist die negativ, kommt es bei den meisten Banken gar nicht erst zur Kontoeröffnung. Die Bonität ist auf jeden Fall der Gradmesser für Geschäftskunden. Gerade kleine Unternehmen und Selbständige landen seitens der Banken in einer hohen Risikoklasse. Ist die finanzielle Historie kurz oder zeigt starke Schwankungen, kann es sein, dass der Kontokorrentrahmen abgelehnt wird. Daneben gibt es bei Unternehmen noch weitere Faktoren, die eine Rolle spielen. Entscheidend sind die Branche, die Größe des Unternehmens oder auch die Tatsache, ob es sich um ein Saisongeschäft handelt oder nicht.

Kontokorrentkredit als Gründer – ist das möglich?

Gründer müssen häufig einige Hürden auf dem Weg zum Kontokorrentkredit überwinden. Wer neu gründet, hat noch keine belastbaren Zahlen. Die Banken schauen in diesem Fall nach dem Grundkapital und darauf, welche Umsätze zu erwarten sind. Eine weitere Möglichkeit ist es jedoch, den Kontokorrentrahmen als Teil der gesamten Finanzierung der Gründung zu erhalten. Der Dispositionskredit wird dann zusätzlich zu einem langfristigen Förderkredit gewährt. Als Ansatzpunkt können Vergleichszahlen aus derselben Branche genommen werden.

Wer zum Beispiel via Kontoüberziehung seinen Warenbestand finanzieren möchte, hat die Möglichkeit, mit der Bank eine Aufstockung bei Wachstum des Unternehmens zu vereinbaren, da sonst der Kreditrahmen nicht mehr ausreicht, um die Nachfragen der Kunden zu bedienen. Ein Phänomen, das häufig im Onlinehandel auftritt.

Der Kontokorrentdarlehen kann daher als Starthilfe für das Unternehmen eingesetzt werden oder auch als Nebenprodukt eines langfristigen Darlehens, um die Finanzierung gewisser Bereiche abzudecken, zur Überbrückung kurzfristiger Kontoschwankungen oder bei einem saisonalen Betrieb. Unseren Erfahrungen nach sollten Gründer sich eine Bank aussuchen, die spezielle Angebote für Existenzgründer bereithält, da passgenauer auf die spezifischen Anforderungen reagiert werden kann.

Wird der Dispositionskredit nach Sichtung von Businessplan und Finanzierungskonzept gewährt, ist es durchaus normal, ihn auch zu nutzen. Gerade in der heißen Gründungsphase ist ein schwankender Kontostand Normalität. Die Liquidität fällt, wenn Miete und Gehälter der Angestellten gezahlt oder der Warenbestand aufgestockt wird. Sobald ein Kunde einen Großauftrag bezahlt, geht alles wieder in die schwarzen Zahlen. Insofern ist die Nutzung des Kontokorrentrahmens kein Minuspunkt in den Augen der Bank. Denn diese Aktivitäten zeigen dem Geldinstitut an, dass sich in deinem Unternehmen etwas tut.

Kontokorrentkredit und regulärer Kredit: Wo liegt der Unterschied?

Beide Kreditarten sind ein Darlehen, jedoch mit ganz unterschiedlichen Vertragsbedingungen. Der Kontokorrentkredit hat eine klar definierte Höchstgrenze. Bis zu diesem Betrag kann spontan jede beliebige Summe genutzt werden. Die maximale Laufzeit, der Kontokorrent Zinssatz und die jeweiligen Sicherheiten sind ebenfalls vertraglich genau festgelegt.

Die Bank erwartet, dass die Kontoüberziehung automatisch ausgeglichen wird. Eingehende Gelder müssen ausreichen, um die Kreditsumme auf dem Geschäftsgirokonto zu decken. Nach der Rückzahlung bleibt der Kontokorrentrahmen bestehen und kann, aber muss nicht, jederzeit flexibel genutzt werden. Sollte es einmal zu Zahlungsschwierigkeiten kommen, kann die Bank das Konto einfrieren lassen. Der Geschäftskunde erhält dann keinen Zugriff mehr.

Ein klassischer Unternehmerkredit wird individuell vertraglich vereinbart. Eine feste Laufzeit und die Höhe der monatlichen Rate sind darin ebenso festgelegt wie der Zinssatz. Die aufgenommene Kreditsumme ist fix. Bei Mehrbedarf müsste der Unternehmer den Kredit aufstocken lassen oder einen neuen Kreditvertrag beantragen. Ist der Kredit abbezahlt, endet der Vertrag automatisch. Für eine weitere Finanzierung muss ein neuer Kredit aufgenommen werden.

Warum ist der Kontokorrentkredit-Zinssatz höher als bei einem regulären Kredit?

Der Zinssatz für die Kontokorrentlinie wird von jeder Bank individuell festgelegt. Ein Blick in unseren Vergleich zeigt, wie groß der Spielraum ist. Bei der einen Bank betragen die Dispozinsen für das Business Konto 6 %, bei der anderen sind es an die 12 % oder sogar mehr. Diese Zinsen fallen natürlich nur dann an, wenn ein Unternehmer den Kontokorrentkredit beansprucht. Zinsen werden auf den Tag genau berechnet.

Die Zinsen sind deshalb höher als bei einem regulären Darlehen, weil die Banken den Kontokorrentdarlehen auf Abruf bereithalten. Diese schnelle und bequeme Art, an Kapital zu kommen, hat natürlich ihren Preis. Die Banken wissen, dass Geschäftskunden diesen Service immer wieder einmal benötigen und lassen sich diese Dienstleistung gut bezahlen.

An dieser Stelle müssen wir auf einen eventuellen weiteren Zinssatz bei einem Kontokorrentkredit hinweisen. Angenommen, ein Unternehmerkunde hat seinen Dispo bereits ausgereizt, benötigt jedoch dringend finanzielle Mittel. Mit der Bank kann dann abgesprochen werden, ob der Disporahmen in diesem Fall erhöht werden kann. Für den Überzug des Kontokorrentkreditrahmens können weitere Zinsen anfallen. Einige Banken setzen hier einen höheren Zinssatz an, andere haben die Zinssätze bereits zusammengelegt.

Der Kontokorrentrahmen bei einem Firmenkonto gewährt jede Menge finanziellen Spielraum. Allerdings sind die hohen Zinsen ein wichtiger Punkt in der Waagschale. Verständlich, dass viele Inhaber eines Businesskontos diesen Kreditrahmen nur im äußersten Notfall anzapfen.

Viele Banken und Direktbanken haben spezielle Firmenkredite für Unternehmen, aber auch Freiberufler und Selbstständige im Portfolio, mit denen sich Anschaffungen finanzieren lassen. Auch kurzfristige Liquidität kann auf diese Weise geschaffen werden. Dieser Ratenkredit wird beantragt. Laufzeit und Ratenhöhe werden vertraglich festgelegt.

Unternehmer, die bereits in eine finanzielle Schieflage geraten sind und Probleme mit dem Ausgleich ihres Kontokorrentkredits haben, können über die Möglichkeit einer Umschuldung nachdenken. Die Kontokorrentlinie wird weg vom Geschäftsgirokonto auf eine andere Kreditart wie den klassischen Ratenkredit transferiert. Durch die Umschuldung herrscht nicht nur eine transparente Rückzahlungspolitik durch die monatliche Raten. Auch die Zinsen fallen niedriger aus. Dieses Vorgehen kann dabei helfen, Finanzen neu zu ordnen und wieder in sicheres Fahrwasser zu kommen.