Geschäftskonto für Kleinunternehmer und Gewerbetreibende – Direktbanken haben die Nase vorne

Für Kleinunternehmer und nebenberuflich tätige Gewerbetreibende ist es wichtig, die Kosten für ein Geschäftskonto möglichst gering zu halten. Viele Direktbanken bieten ein kostenloses Firmenkonto an.

Unserer Beitrag verrät dir, worauf du bei der Auswahl eines Business Kontos achten musst und welche Banken ein passendes Gewerbekonto anbieten.

24 Geschäftskonten für Kleinunternehmer und Gewerbetreibende im Überblick (03/2021)

Ob Onlinebank oder stationäre Bank – Kleinunternehmer und Gewerbetreibende haben die Möglichkeit, in beiden Kategorien zwischen verschiedenen Angeboten zu wählen. Die folgende Tabelle hilft dir bei der Auswahl einer Bank für dein Geschäftsgirokonto:

Kostenloses Geschäftskonto für Kleinunternehmer

Viele Kleinunternehmer, die sich vor Beginn ihrer Tätigkeit bei ihrer Hausbank über ein Geschäftskonto informieren, sind erst einmal über die Kontoführungsgebühren geschockt. Schließlich werden am Anfang des Unternehmertums die Umsätze noch nicht so hoch ausfallen und da möchte sich niemand mit hohen Kontoführungsgebühren belasten.

Die gute Nachricht: Ein kostenloses Geschäftskonto wird von vielen Banken und Fintechs angeboten und kann auch von Kleinunternehmern und Gewerbetreibenden genutzt werden. Bei diesen Angeboten handelt es sich in der Regel um ein Businesskonto, das von einer Direktbank zur Verfügung gestellt wird. Das bedeutet allerdings nicht, dass alle Serviceleistungen gratis sind. Daher musst du die einzelnen Banken gut vergleichen, denn die einzelnen Anbieter unterscheiden sich bezüglich der Kosten für Überweisungen, Bareinzahlungen, Scheckeinlösungen und Kreditkarte teilweise enorm.

Brauchen Kleinunternehmer ein geschäftliches Bankkonto?

Der Gesetzgeber verlangt von Kleinunternehmern und Gewerbetreibenden nicht die Führung eines Geschäftskontos. Im Prinzip reicht dein normales Girokonto bei deiner Hausbank aus – in der Praxis stellen sich jedoch viele Banken quer und du musst ein Geschäftskonto eröffnen.

Trotzdem ist es sinnvoll, mit dem Start der unternehmerischen Tätigkeit ein Business Konto für Kleinunternehmer zu nutzen. Nur so kann eine saubere Trennung von privaten und geschäftlichen Umsätzen erfolgen.

Eine Pflicht besteht zwar nicht, dieses Firmenkonto zu führen, doch erfolgt die Eröffnung erst im Laufe der unternehmerischen Tätigkeit, bedeutet das einen erheblichen Mehraufwand.

Welche Vorteile bietet ein Geschäftsgirokonto für Kleinunternehmer?

Mit einem Blick lässt sich auf dem Geschäftsgirokonto nachvollziehen, welche Gelder vom Konto abgegangen und welche Zahlungen von Kunden eingetroffen sind. Ist alles bunt miteinander vermischt, kostet es viel Zeit und Nerven, den Überblick zu bewahren.

Ein Geschäftskonto für Kleinunternehmer bietet zudem Vorteile, mit denen ein normales Girokonto nicht aufwartet. So kann oft eine praktische Buchhaltungssoftware genutzt werden, Umsätze sind direkt abrufbar, Belege können zugeordnet werden oder es gibt für kleines Geld eine Kreditkarte.

Welche Eigenschaften muss ein Geschäftskonto haben?

Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten, da für den Betreiber eines Onlineshops andere Dienstleistungen wichtig sind als für den stationären Handel oder jemanden, der in der Gastronomie tätig ist.

Die folgende Checkliste hilft dir, das beste Geschäftskonto zu finden:

• Sollen die Bankgeschäfte in einer Filiale oder online erledigt werden?
• Wie hoch sind die Kontoführungsgebühren?
• Welche Kosten entstehen bei beleglosen Überweisungen?
• Gibt es eine EC-Karte?
• Wie hoch sind die Kreditkartengebühren?
• Wo und zu welchem Preis lässt sich Geld abheben?
• Werden Gebühren für Einzahlungen oder Einreichung von Schecks fällig?
• Werden Payment-Verfahren angeboten oder lassen sich verknüpfen?

Was ist eine Direktbank und warum sind die Business-Konten dort günstiger?

Unter dem Begriff Direktbank sind alle Geldinstitute zusammengefasst, die ihre Dienste ausschließlich online anbieten. Du regelst deine Geldgeschäfte vom PC aus und kannst, je nach Anbieter, bei Fragen auch eine Telefonhotline anwählen.

Dadurch, dass keine Filialen unterhalten werden, benötigen Direktbanken weniger Personal. Dieser Vorteil wird direkt an die Kunden weitergegeben, die bei vielen angebotenen Kontomodellen keine Kontoführungsgebühren bezahlen müssen.

Kann ein Geschäftskonto für ein Kleinunternehmen ohne Bonitätsauskunft eröffnet werden?

Manche Banken führen automatisch eine Abfrage bei der Schufa durch, wenn du ein Konto eröffnen möchtest. Viele Onlinebanken bieten jedoch ausschließlich ein Konto auf Guthabenbasis an, weshalb es dort möglich ist, ein Geschäftskonto ohne Schufa zu eröffnen.

FAQ – Häufig gestellte Fragen

1. Kann ich als Kleinunternehmer ein privates Girokonto als Geschäftskonto nutzen?

Das ist unseren Erfahrungen nach sehr schwierig. Einige Banken haben vielleicht kein Problem damit, wenn auf dein privates Girokonto ein oder zwei Monate Einnahmen aus deinem Gewerbe gehen. Langfristig wird es allerdings nicht funktionieren. Vielleicht hast du im Sinn, ein zweites, privates Girokonto für geschäftliche Zwecke eröffnen und hoffst auf Kulanz solange du nicht umsatzsteuerpflichtig wirst. Keine gute Idee. Es kann dir schnell passieren, dass die Bank bereits nach einigen Zahlungseingängen deiner Kunden darauf besteht, dass du ein Geschäftskundenkonto eröffnest. Hier solltest du nicht sofort hohe Kosten auf dich zukommen sehen. Zum einen ist es möglich, ein günstiges oder sogar Gratis-Businesskonto zu führen.

Auf der anderen Seite ist die Entscheidung für ein Gewerbekonto auch ein strategischer Schachzug. Vor allem dann, wenn du Ambitionen hast, aus dem Nebengewerbe einen Hauptberuf zu machen. Außerdem nimmt die Bank nicht nur Geld von dir – sie kann auch später dein Partner werden, zum Beispiel, wenn du einen Kontokorrentkredit benötigst.

2. Was kostet ein Geschäftskonto für Kleinunternehmer?

Hauptkostenpunkt bei einem Geschäftsgirokonto sind die monatlich anfallenden Kontoführungsgebühren. Die reichen von 0 Euro bis durchaus schon einmal 50 Euro. Doch nur, weil eine Bank keine Kontogebühren verlangt, bedeutet es nicht, dass dieses geschäftliche Konto auch umsonst ist. Denn es können weitere Gebühren für Überweisungen, Barabhebungen, Einzahlungen und Karten anfallen. Entdeckst du ein günstiges Business Konto, solltest du immer die Kontonebenkosten unter die Lupe nehmen.

3. Bei welcher Bank sollte ich mein Kleinunternehmerkonto eröffnen?

Bevor du dir im Geschäftskonto Vergleich für Kleinunternehmer ein Geschäftskundenkonto aussuchst, solltest du die folgenden Fragen für dich vorab abklären. Sonst kann es passieren, dass du am Ende ein Business Konto hast, das nicht zu deinen Bedürfnissen passt:

• Wie viele Zahlungseingänge und Zahlungsausgänge hast du im Monatsdurchschnitt zu verzeichnen?
• Wie hoch sind deine Einnahmen insgesamt und wie groß sind die Abstände zwischen den einzelnen Eingängen?
• Bist du darauf angewiesen, mit deiner Girokarte flexibel Bargeld abheben zu können?
• Tätigst du Einkäufe im Ausland und benötigst daher auch eine Kreditkarte?
• Würdest du jetzt oder in Zukunft einen Kontokorrentkredit in Anspruch nehmen wollen?
• Brauchst du eine physische Kreditkarte?
• Reicht es dir aus, mit Apple Pay oder Google Pay zu bezahlen, beziehungsweise eine virtuelle Kreditkarte genügt dir?

4. Soll ich das Gewerbekonto für Kleinunternehmer bei einer Direktbank oder einer Filialbank eröffnen?

Je nachdem, wie du dein Business Konto nutzen möchtest, kannst du dich für eine Filialbank oder eine Direktbank entscheiden. Für eine Filialbank sprechen die folgenden Punkte:

• Du musst regelmäßig an Automaten Bargeld abheben
• Du nimmst in gewissen Abständen immer wieder einmal Bareinzahlungen vor
• Du bist alleine mit Online-Banking nicht zufrieden und benötigst einen persönlichen Ansprechpartner
• Du hast bereits ein Konto bei einer Filialbank und willst all deine Geldangelegenheiten zentral managen

Bei einer Direktbank gibt es im Vergleich zur Filialbank einiges an Geld zu sparen. So findest du bei einigen Anbietern ein gebührenloses Business Konto für Freiberufler und Kleinunternehmer. Das kann ideal sein, wenn du sämtliche Transaktionen online erledigst. Geht es jedoch an den Bargeldbezug, können hohe Gebühren entstehen, wenn die Direktbank oder das Fintech keine eigenen Geldautomaten unterhält.

5. Wann sollte ich als Kleinunternehmer ein Girokonto für mein Gewerbe eröffnen?

Wenn du planst, mit einem Online Shop oder einem anderen Business an den Start zu gehen, empfehlen wir dir, dich direkt nach einem passenden Geschäftskonto für Kleinunternehmer umzuschauen. Selbst wenn du am Anfang überschaubare Umsätze machst, ist die strikte Trennung von privaten und geschäftlichen Ausgaben von Beginn an sinnvoll. So ersparst du dir später mühsames Auseinanderdividieren der einzelnen Posten. Außerdem vermeidest du, dass der Fiskus Einblick in deine privaten Transaktionen erhält.

6. Reicht mir als Kleinunternehmer ein Businesskonto mit einer virtuellen Kreditkarte aus?

Manchmal bekommst du bei einem kostenlosen Businesskonto eine virtuelle Kreditkarte. Eine physische Kreditkarte muss dann gegen eine Gebühr zusätzlich beantragt werden. Ob dir eine virtuelle Kreditkarte ausreicht, lässt sich pauschal nicht sagen. Wenn du deinen Warenbestand oder deine Einkäufe komplett im Netz abwickelst und die Karte tatsächlich nur dafür benötigst, ist eine virtuelle Karte genug.

Viele Geschäftskonten sind zudem an Apple oder Google Pay angeschlossen. Du zahlst einfach per Handy oder Smartwatch im Geschäft vor Ort. Bietet ein Business Konto beide Kartenmodelle ohne Mehrkosten, ist das natürlich perfekt. Ansonsten solltest du abwägen, ob du wirklich eine physische Kreditkarte brauchst.

7. Kann ich als Kleinunternehmer ein Unterkonto als geschäftliches Konto nutzen?

Einige Banken bieten dir die Option, ein Unterkonto in ein bereits vorhandenes Girokonto zu integrieren. Auf diese Weise kannst du eine saubere Trennung deiner privaten und geschäftlichen Finanzen erreichen. Da du als Kleinunternehmer nicht verpflichtet bist, ein Geschäftskonto zu führen, wäre das eine unter Umständen praktische und günstige Möglichkeit. Vorab solltest du jedoch das Gespräch mit deiner Bank suchen. Nicht jedes Geldinstitut akzeptiert es, wenn via ein privates Girokonto geschäftliche Transaktionen laufen.

Unser Tipp: Erlaubt die Bank dir das Unterkonto, vereinbare die Konditionen schriftlich. Nicht, dass es später Ärger gibt.

8. Welche Rolle spielt die Bonität für mich als Kleinunternehmer bei einem Konto?

Bei einigen Finanzdienstleistern und Fintechs kann ein Businesskonto auch ohne Bonitätsnachweis eröffnet werden. Allerdings solltest du deine Bonität nicht grundsätzlich aus den Augen verlieren. Denn möchtest du expandieren und brauchst einen Kontokorrentkredit, wird die Bank den dir unter Umständen verweigern. Hast du bereits einen Kontokorrentkredit, achte darauf, das Konto nur in Notfällen zu überziehen. Möglicherweise nimmst du irgendwann Fördergelder für dein Unternehmen in Anspruch und auch dabei spielt die Bonität eine Rolle. Hast du eine schlechte Schufa, solltest du alles daran setzen, wieder in den grünen Bereich zu kommen.

Regelmäßig abfragen solltest du deine Daten bei der Schufa. Denn auch hier können sich Fehler einschleichen. Einmal pro Jahr hast du die Möglichkeit, kostenlos eine Bonitätsauskunft zu erhalten.

9. Kann ich ein Konto für Kleinunternehmer ohne Schufa-Prüfung eröffnen?

Die meisten Banken und mittlerweile auch Fintechs führen die Schufa-Abfrage für ein Geschäftsgirokonto verpflichtend durch. Stimmt hier bei der Überprüfung der Score nicht, kann es passieren, dass die Kontoeröffnung verweigert wird. In unserer Übersichtsseite mit schufafreien Geschäftskonten haben wir einige Anbieter gelistet, bei denen deine Bonität nicht abgefragt wird. Einige davon haben ihren Sitz im europäischen Ausland, weshalb die Schufa keine Rolle spielt. Dein Geld ist dort trotzdem sicher, da die Bankenstandards der EU gelten.

10. Mein Kleinunternehmen expandiert – wie wandle ich mein Firmenkonto um?

Toll, wenn ein geschäftliches Projekt dir den anvisierten Erfolg bringt! Doch was tun, wenn aus deinem Unternehmen plötzlich eine juristische Person wird? Hast du eine UG oder eine GmbH gegründet, kommt es darauf an, wo du dein gewerbliches Konto bislang geführt hast. Einige Fintechs akzeptieren nur natürliche Personen als Geschäftskunden. In diesem Fall solltest du dir aus unserem Vergleich ein neues Konto für Unternehmer heraussuchen.

Denke bei der Auswahl daran, dass sich mit der Expansion auch deine Bedürfnisse an ein Businesskonto entscheidend ändern können. Bist du zufrieden mit deiner bisherigen Bankverbindung, nimmst du einfach Kontakt mit dem Geldinstitut auf und lässt dich über das weitere Vorgehen beraten. Schaue dir jedoch auch hier unbedingt eine Vergleichstabelle an, um Sparpotenzial zu entdecken.